什麼樣的目標決定什麼樣的生活
有三個人要被關進監獄三年，監獄長許諾滿足他們三個一人一個要求。
美國人愛抽雪茄，要了三箱雪茄。法國人最浪漫，要一個美麗的女子相伴。而猶太人說，他要一部與外界溝通的電話。
三年過後，第一個衝出來的是美國人，嘴裏、鼻孔裏塞滿了雪茄，大喊道：“給我火，給我火！”原來他忘了要火了。
接著出來的是法國人。隻見他手裏抱著一個小孩子，美麗女子手裏牽著一個小孩子，肚 子裏還懷著第三個。
最後出來的是猶太人，他緊緊握住監獄長的手說：“這三年來我每天與外界聯係，我的生意不但沒有停頓，反而增長了200％。為了表示感謝，我送你一輛勞斯萊斯車！”
什麼樣的選擇決定什麼樣的生活。今天的生活是由我們昨天的選擇決定的，而今天我們的抉擇將決定我們明天的生活。我們要選擇接觸最新的信息，了解最新的趨勢，從而更好地創造自己的將來。
古語雲：“良禽擇木而棲。”有時候生活就是選擇，富有和貧窮也是你的選擇。這個選擇不是想象，而是你今後努力的方向。
選擇財富，朝財富的方向努力，不停地追求和進取，你就會擁有它，即使達不到你預定的目標，你也會比別人走得更遠，過得更好；反之，沒有這種選擇，財富則永遠不會降臨到你的頭上。
這裏沒有幸運可講，因為幸運隻會降臨到努力追求的人的頭上，守株待兔最終會把自己餓死。
一個人在岸邊垂釣，旁邊有幾名遊客在欣賞海景。隻見一名垂釣者竿子一揚，釣上了一 條大魚。魚足有三尺長，落在岸上後，仍騰跳不止。可是釣者卻用腳踩著大魚，解下魚嘴內 的釣鉤，順手將魚丟進海裏。圍觀的遊客一陣驚呼，這麼大的魚還不能令他滿意，可見垂釣 者雄心之大。
就在眾人屏息以待之際，釣者魚竿又是一揚，這次釣上的是一條兩尺長的魚，釣者仍是 不看一眼，順手扔回海裏。
第三次，釣者的釣竿再次揚起，隻見釣線末端鉤著一條不到一尺長的小魚。圍觀的眾人 以為這條魚也肯定會被放回，不料釣者卻將魚解下，小心地放進自己的魚簍中。遊客百思不 得其解，就問釣者為何舍大而取小。
釣者的回答是：“喔，因為我家裏最大的盤子隻不過有一尺長，太大的魚釣回去，盤子裝不下。”
你會覺得故事中的釣者很可笑，的確，他沒有以正確的標準和目標去看待每一次釣上來魚的大小，雖然每次都有收獲，可結果他卻掙紮在失望與不滿的情緒中。
追求金錢和財富就像釣魚一樣，你既然無法釣出所有的魚，這個時候，找到適合自己的 目標非常重要。
找到適合自己的目標，你不但有了努力和追求的方向，也會避免許多不必要的煩惱，使 你的生活過得更快樂充實。
既然我們無法追求到所有的金錢和財富，那麼我們就努力找到自己的目標就行了。
創富目標是抓住財富的繩索
成功的前提是什麼?是科學合理的目標。沒有目標，隻能是茫然不知所終；若是個錯誤的目標，隻能付出悲慘的代價。
為什麼許多人會犯同樣的錯誤，因為他們隻會盲目地隨著別人兜圈子，而沒有自己的目標與方向，因而隻能與唾手可得的財富失之交臂，終生潦倒貧困。其實這是很簡單的道理，如果不曉得自己的前進方向，是很難到達目的地的；而如果方向是錯的，代價更是慘重的。
某報曾報道過300條鯨魚擱淺死亡的消息。這些鯨魚在追逐沙丁魚時，不知不覺被困在一個海灣裏。鯨魚因為追逐小利而暴死，為了微不足道的目標而付出了生命的代價。
沒有正確目標的人，就像那些鯨魚。他們有巨大的力量，但他們缺乏正確的目標，把精力放在小事情上，最終一事無成。因此，選擇正確的創富目標，也是創富的一個重要前提。
選擇創富目標，實際上也就是選擇創富的道路。條條道路通羅馬，有許多創富途徑。但人的能力有限，條件有別，我們隻能選擇既適合自己也適應社會的創富道路，才有可能達到創富的目標。如果哪個行業熱門就往哪個行業擠，哪個領域賺錢就往哪個領域跑，那是注定要一事無成的。
因此，要選擇創富目標，首先要認真評估自己的條件，比如你的教育程度怎樣?你的特長在哪裏?你的性格有什麼特征?以此客觀地分析自己適合什麼，不適合什麼，從而尋找自己的創富優勢。每個人有每個人的優勢，也有每個人的弱點，隻有揚長避短，才有可能取得成就。曾經有一位名氣很大的電影明星，因為經營一家旅館失敗，背了很多債務，成為報紙上一時的焦點。這個人拍電影很成功，但作為一名經營家卻是失敗了。有位資深的企業經營評論家，但當他下海後，自己的公司卻倒閉了，而且負了很多債務，成為大家的笑柄。
其次，我們要明確自己的起點狀況。體育競技場上的田徑運動員都有自己的起跑線，創富也是從某一起點開始。我們在向前衝刺前，要明白我們現在所處的位置。如我現在要解決吃飯問題還是買車問題?每個人各不相同的現狀，決定了我們創富的目標與方向也是有差異的 。
創富的途徑很多，例如通過投資實業進行創業，包括個人獨資開辦企業或與人合夥辦公司等；或者進行金融投資，炒股、房地產、藝術品等；還可以謀求一個好工作，獲得高薪；還有，通過專利技術獲得財富。你選擇哪種方式呢?
哪種方式都可能使你成為富翁，關鍵看你擅長什麼，有什麼樣的基礎，愛好什麼。開公司能夠致富，給人打工也能夠發財。現在許多金領打工階層的年薪數以百萬計，如號稱世界“打工皇帝”的斯皮爾伯格，其年薪達到16億美元，令人目瞪口呆。事實上，在中國的許多企業中，通過股權認購，也湧現出了一批數十萬、上百萬甚至上千萬的“打工”者。聯想集團就大量生產了數百個百萬富翁。股市更是成就了無數的富翁，僅舉兩例。一是股改後的大小非持有者。截止2007年2月底，上市公司公告大小非在二級市場減持約9.9億股，套現約174億元。減持者獲益幾何？高價善舞的中信證券，股改以來股價最高漲幅達到846.78%，2007年以來發布了6次股東減持的公告，大小非累計從二級市場套現金額高達92億元。以持股成本2元左右計，總收益達到70億元左右。另一個引人注目的上市公司三一重工，在2007年春節前的20個交易日內，大小非套現約6.25億元，“三一係”獲得了超過300％的收益率。
如果你打算發展個人企業，就必須首先確定自己要從事哪一行業。對許多人而言，這不是件困難的事，尤其對於有著一技之長的專業人員，他們都知道自己該如何做。
在經濟發展的社會，各行各業都可以賺錢。而作為投資較少的個人辦企業，要想真正發展壯大，就不能憑感情用事，而應該多一些思考和調查分析，看看自己究竟適合從事哪一類個人企業。
也許有的人認為，自己既沒有創業的條件，現在從事的工作又難以迅速創富，這是否就意味著沒有發展的前途呢?其實隻需換一種頭腦來思考。你可以考慮進入其他的領域取得成就。如一位記者同時可能是位出色的攝影師或作家。俄國著名短篇小說大師契訶夫的職業是醫生，文學隻是他的一種業餘創作。也就是這種持久的愛好，使他留名於世界文學史。
我們雖然渴望財富，但也不能像一隻無頭的蒼蠅一樣四處瞎撞，到處碰壁。需要冷靜智慧的頭腦，今天辭職明天跳槽是不現實的，也是不可取的。在當前的工作發揮不了你的才幹時，你可以從自己的興趣、愛好與特長著手，選擇一項與主職不衝突且又能創富的副業。
每個人差不多都有愛好、特長和興趣，將之發展為兼職是得心應手的事。比如世界上有很多打一場球賽就能賺數萬美元的球員，而球賽隻是他們的業餘愛好。再如，有個人中年時代對木工很感興趣，後來這種興趣造就了他退休後所經營的個人企業。
發揮自己的愛好與特長，使其在兼職中有所發展，從而達到創富的目的，是當今許多工薪階層的理性選擇。今日社會競爭相當激烈，每個人都怕失手。一旦走錯，會浪費許多精力時間，而兼職就沒有如此嚴重的心理負擔。
成為百萬富翁的八個步驟
美國有一本書——《成為百萬富翁的八個步驟》，作者查理斯?卡爾森在係統地訪問和 調查了美國10位百萬富翁後，從他們的成功秘訣中，歸納出這本人人都可實踐而獲得百萬財富的創富寶典。
卡爾森提煉出的百萬富翁的八個行動步驟，其中的第一步是馬上開始投資。美國60％以上的人，連百萬富翁的第一步都還未邁出。如果沒錢投資，卡爾森建議立即將收入中的10％～25％強迫用於投資；沒時間投資?立即減少看電視逛商店的時間，把精力花在學習投資理財知識上。第二步則是製定目標。這個目標一定要正確可行，並全力以赴地去達到。
缺乏一個明確的目標，即對人生的一種設計，或許正是你不能夠獲得更多財富的原因。幾年前，美國作家蓋爾?希伊在撰寫《開拓者們》這部書的時候，通過一份內容十分廣泛的“人生曆程調查問卷”，總共訪問了6萬多位從事各種行業的人士。他發現那些最成功和對自己生活最滿意的人至少有兩個共同的特點：第一，他們有良好的人際關係；第二，他們都致力於實現一個略高於其實際能力的目標。根據希伊的研究，這些開拓者們覺得他們的生活很有意義，而且比那些沒有長遠目標驅使其向前的人更有前進的動力。
我們要根據自身的基本條件，製定一個有一定難度但經過努力又能夠實現的目標。目標定得太低，就無法充分發揮個人的能力，目標定得太高，就無法實現。合適的目標既能激發個人的積極性，又能達到目的。因此，我們在製定目標時，必須衡量自己的能力，目標要稍微高出自己的能力。
美國的漢堡包大王前任總裁柯柏先生在他的回憶錄中寫道，他事業的轉折點，是他決心要成為“快餐店”老板的一瞬間。
那天他剛剛被提升到市場部的經理，並成為公司的主管之一。當他開著公司給他的嶄新的車子回家時，他意識到：這次升遷其實對他個人所渴望的事業地位沒多大幫助。他的目標在於管理好整個公司，但他目前的職位卻不是公司業務的主流。
他的公司是以經營速食快餐為主。為此他毅然放棄了別人非常眼紅的職位，義無反顧地去從事漢堡包的專賣經營，從最低點開始，學習如何做大。一年以後，他被總部調回，當上了營銷部主任，沒多久，他以傑出的營銷才華出任常務副總經理的職位，成為總經理的惟一接班人。
一般來說，確立任何目標都需要考慮下列三大原則。
1可量度性原則。如果財富的目標是：“我要擁有全世界”、“我要做李嘉誠”……那麼我們可以肯定你很難富起來，因為你的目標是那麼抽象、空泛，而這是極不現實的目標。最重要的是要具體可實現，比如，你要從事哪方麵行業，要爭取幾年內達到什麼水平，等等。此外，這個目標的成功率怎樣?如果沒有50％成功機會，請暫時把目標降低，一定要有高成功率，在日後當它成功後再來確定更高目標。
2具體時間性原則。要完成整個目標，你要定下日期限製，在何時把它完成。你要製定完成過程中的每一個步驟，而完成每一個步驟都要定下期限。
3具體方向性原則。也就是說，你要做什麼事，必須目標十分堅定，不可朝三暮四。如果你有一個隻有一半機會完成的目標，等於有一半機會失敗。在前進過程中你必然會遇到無數的障礙和困難，使你偏離目標，所以你必須確實了解你的目標，必須預料你在完成目標過程中會遇到什麼困難，然後逐一把它詳細記錄下來，加以分析，評估風險，依重要性把它們排列出來，把它們解決。
查理斯?卡爾森還發現，美國有不少白手起家的富翁年齡都不超過40歲，其致富方式可大致歸為三類。
勤勤懇懇型
雖然也有一些百萬富翁的成功之路充滿傳奇色彩，但最多的還是靠勤勞的雙手和多年的苦幹。
比利-斯達德就是一個典型的例子。1993年，23歲的比利出於對冬季運動的熱愛開了一個不足20平米的滑雪板小店，此後，比利和妻子一道將經營範圍從滑雪設備一步步擴展到少女時裝、運動器材。誰知“9-11”給他們帶來了沉重打擊，公司連續三年虧損，險些破產。他們曆盡艱辛重振旗鼓，去年終於迎來了600萬美元的贏利。
為等待機會，老練的企業家都需要臥薪嚐膽，白手起家的年輕人更不例外。亞美-凱茲和德納-斯拉維特在紐約摸爬滾打多年，一直在尋找合適的商機。一個偶然的機會，微軟公司向他們訂購一批禮品包裝袋，這使他們瞄準了跨國公司禮品市場。在各個跨國公司之間周旋多年後，2004年他們與法國專營包裝的行業大王達成合作協議，這次機會使他們去年的銷售額達到了900萬美元。
另辟蹊徑型
有人喜歡埋頭苦幹，有人卻喜歡尋找別人不曾注意的市場盲點。但能夠另辟蹊徑幹成一番事業，也不是一件容易的事。
得克薩斯州36歲的維耐-巴阿特的賺錢思路很與眾不同。美國各行業的競爭都很殘酷，讓維耐很不適應，為躲避競爭，他把注意力轉向了那些非營利組織：專為不善經營的非營利組織提供管理服務，幫助他們改善與商業客戶的關係。如今，他的公司為幾千家非營利組織服務，僅去年就贏得了2000萬美元的豐厚利潤。
利人利己型
有些人創業之初就立誌建功立業，但有些人的成功卻是無心插柳。
1983年，年幼的約瑟夫-薩姆皮維夫患上了糖尿病，不能吃含糖過多的冰淇淋。為了解饞，他為自己做了個不含糖的冰淇淋。15歲時，他已經研製出好幾種不含糖的甜點。
在美國，胖人很多，這種無糖食品非常受歡迎，約瑟夫嚐試著把自己研製的甜點拿去賣，取得了巨大成功。如今這位34歲的企業家已開發了40多種無糖食品，暢銷全美，僅去年的銷售額已超過1億美元。
說起利人利己，33歲的安德魯-福克斯做得也不差。福克斯年輕時最熱衷的就是出入紐約高檔俱樂部，為省錢，他想方設法去蹭票。有一天，他突然問自己：為什麼不直接與俱樂部老板協商，給那些熱衷於過夜生活又想省錢的消費者優惠待遇呢？沒想到這一簡單的主意給他帶來了巨額財富。現在通過他的網站不僅可以享受到美國各大俱樂部的優惠服務，還能找到各地的旅遊信息，2005年的營業額已達到2200萬美元。
年輕的你，現在就設定一個致富目標，有了自己心之所向的目標後，當麵對開源節流時所需的堅持，將會變得容易許多。
大膽地向目標前進
目標是你前進的方向，目標是你奮鬥的動力。目標給了你一個看得見的射擊靶。隨著這些目標的實現，你會有巨大的成就感。製定和實現目標就像一場比賽。隨著時間推移，你將實現一個又一個的目標。
有了目標，但如果是將目標拋之一邊，目標永遠不會成為現實；如果在實現目標的過程中遇到一點阻礙就放棄，你也永遠不能有成就感。美國成功學家麥斯威爾?莫茲認為人和自行車一樣，如果不持續朝目標前進，就會倒下來。
最重要的不是想得如何完美，而是怎樣去做。如果一個人總是整天做發財夢，異想天開地想像自己有朝一日能夠一夜之間變成百萬富翁，但不去做那些實現目標的每件小事情，結果還是隻有一個夢而已。
一個人若有充分的目標，就可以無所不能，一往無前。當你挑選出對自己極為重要的目標，又有足夠的動力時，你會為自己的目標所引導所鼓舞，會努力去做好每件事，最終使自己夢想成真。
日本商界奇人井戶口健二從身無分文的打工仔躋身億萬富翁行列後，以現身說法告訴那些渴望改變命運的人：發財的秘訣是什麼?就是要實現力所能及的目標——“我一開始是在自己能完成的範圍內，試著做些小事情。通過做小事，經驗積累了，信心增強了，日後才能幹更大的事情。所以一開始，我選擇的項目都是短、平、快，並且花時不多、投資不大，牽扯精力也不太多。等到越做越大，我的社會關係、商業信用、實踐經營經驗逐步得到增長，就能做更大的事業。”
“這樣，我的事業越來越發展。但即使製定了宏偉的目標，我也很注意實現，很注意它的階段性，將它分成若幹層次，限定在某段時期內達到某個層次。也就是說，我的每個大目標中都包含著若幹個小目標。這樣，從整體看是個隻有下大功夫才能完成的宏偉工程，可是，從局部看，它就是一個由若幹輕易完成的小工程組合而成的，隻要分階段一個個地完成，那麼實現整體目標就順理成章了。一句話，製定了好的目標，就一定要有條不紊地去實現。”
“我做推銷員第十年時，就擁有了自己的住房，但是這個目標並不能使我滿足。在我看來，還有許多不滿足的事情需要繼續做。這種不滿足的情緒，在某種意義上，變成了動力，督促我向更大的目標前進!”
“我後來成立了圖書推銷公司，事業做大以後，又開了學校、餐館、書店；再後來，又搞起了房地產。我就是這樣，永遠不會覺得滿足，所以事業才能越來越興旺。如果問我工作為了什麼?我的回答很簡單，為了財富。這也許並不是高尚的動機，但你可以這樣認為：自己所做的事情是為了社會，是為了豐富他人的生活，並在實際中真的那樣去做了，這時你賺的錢，就是工作應該得到的勳章。”
“我們要努力工作，因為工作能帶來財富，它能利己利人，可以得到社會的認可。工作努力，當然錢也多。財富越多，受到社會認可、尊敬程度就越高!因此滿足感和成就感就會從工作中得來，對工作的熱情也就不斷高漲。不管什麼事情，隻要你沒有達到全力以付的程度，都不可能獲得成功!”
“值得一提的是，當你遇到自己不擅長的事情時，也決不能匆忙放棄，而應該充滿激情，一定要去實踐。”
“記住，浪費掉的時間永遠奪不回來。趕快采取行動，向困難頑強抗爭，不要讓時間白白浪費掉。”
“有許多人把貧窮歸結於沒有資本。其實，沒有錢，同樣可以獲得成功，並且沒有錢，恰恰是創富的動力。”
“我作為推銷員而獲得成功的契機是報紙上的招聘廣告。看到這個廣告當然純屬偶然，不過，偶然中也含有機遇，因為當時我缺錢，急於找一份工作。”
“我開始做圖書，過了一個時期後，我通過賣書賺的錢足夠坐享其成了，但是我感到賺錢太少了。所以，我開始考慮應該投資教育產業了。因為，投資這種產業可以賺比目前多10倍的收益。”
“就是這樣，對錢的渴望始終高漲，不斷地給我帶來了機遇，使我始終能在開發新產業上領先一步，最終給我帶來了今天的成就。也就是說，在做某件事情的過程中，要不斷地考慮是否有比這種產業更賺錢的事情可做。經常想的話，自然就會湧出好主意。那時，便可財如泉湧了。”
所以說，貧窮不可怕，可悲的是沒有創富的動機。
有了正確目標，就要堅持到底，絕對不能朝三暮四。有人通過對100個億萬富翁的性格加以分析之後發現，大凡成功者都有這樣的個性：他們都能很快下決心，但要他們改變原來的主意卻非常困難。失敗者則正好相反。為什麼呢?因為成功者的性格決定他們勇於堅持，他們總是能堅持到最後一秒鍾。他們之所以對新理念“馬上下決定”，是發現了新理念的價值，但他們不會輕易放棄自己正在從事的事業。
當然，堅持也是一柄雙刃劍，有的人由於堅持而終獲成功，而有的人卻因為堅持而一生失敗。這是什麼原因?最根本的原因，就是目標確定的問題——如果你一開始就認定了正確的目標，堅持是成功的基礎，否則，越是堅持，你離成功就越遠。因此，如果定下目標就一成不變，那也不行。因為所定的目標也有正確與不正確之分，有可行與不可行的區別，明明發現目標不對，而仍然一意孤行，那將越走越遠。
所以，聰明的人在奮鬥的過程中，必須時刻思考並驗證自己的目標是否正確。如果發現自己的目標是錯誤的，那就不能再堅持，必須立刻改進——也就是改變目標，重新幹起來。否則，你終其一生，隻不過幹了一件沒有結果的蠢事。
據說，聰明的猶太商人一旦決定在某項事業上投資，他會製定投資一個月、兩個月和三個月後的三套計劃。兩個月後，如果情況仍與計劃不符，而又沒有發生奇跡的可能，他就會毅然放棄這項事業，放棄以前的努力和投資，也不貿然冒險。
任何一個人都不要太自以為是，認為自己製定的計劃是百分之百正確的，從而把全部人力物力都投入進去——萬一目標錯了——使自己落得個不可收拾、一敗塗地的結局。每個人都需要給自己留一手，永遠處於進退自如的境地。
瞄準目標前進，但在前進過程中也可以改進，兩者並不矛盾。
製定恰當的創富計劃
如果沒有科學的目標，則一個人就像無頭的蒼蠅亂闖；如果有了目標而沒有合理的計劃，則你的目標也如同虛設，起不到引導的作用。
創富活動是一係列的複雜活動，必須要有計劃，沒有計劃就沒有行動，沒有動力，盲目行事往往遭受失敗。設定創富計劃應當把需要與可能有機地結合起來。設定的目標要適中，太高往往難以實現，使人喪失信心，太低又沒有什麼作用。因此，在設定投資創富目標時，有必要先分析好以下幾點：1我現在起點多高?
2我在什麼時期應達到怎樣水平?
3我所擁有的條件能否使我實現目標?
4我是否有獲取更多財富的途徑?
隻有對自身有一個準確的了解，才可能訂出明確的創富計劃並設法達成。有了適度的創富目標，並以此目標來主導進軍財富的行動、選擇合理的理財方式，就能達到理想的財富水平。
製訂創富活動的計劃。首先涉及三個問題：一是你本人的性格特點，即對投資的風險偏好；二是你個人的資產規模有能力做什麼；三是你本人的知識結構和能力大小，這決定了你對不同投資理財工具的駕馭能力。當然，還有其他的許多相關因素。
概括起來，你需考慮以下五個因素。
第一，個人的風險偏好與性格特點。
偏好是指一種性格傾向。每一個人麵對風險的態度是各不相同的，大致可分為三類：風險回避型，他們不敢冒險，盡可能避免冒險；風險愛好型，他們喜歡冒險，熱衷追逐意外收益；風險適中型，他們追求風險收益同時又注意安全，當風險收益比較確定時，他們可以不計風險。現實生活中，後兩種人隻占少數，絕大多數人都屬於風險回避者。在這樣一個個人創富時代，你首先必須根據自己的心理素質和性格特點，確認自己屬於哪種風險類型的人，隻有這樣，你才可邁開獲取財富的第一步，按照風險大小選擇適合你的創富活動。
根據自己性格選擇投資方式具有很大意義。
1敢冒風險的人投資股票。這種人喜歡刺激，把冒風險看成是一種樂趣。他們一經決定，就義無反顧地參與炒股活動，甚至終生不輟。
2穩重的人投資國債。這種人有明確的目標，討厭那種變化無常的生活，常常回避風險，喜歡購買利息較高，但風險極小的國庫券。
3實幹型的人投資房地產。他們幹勁衝天，不怕挫折，艱苦奮鬥。房地產是長期的、最賺錢的投資。
4信心堅定的人選擇定期儲蓄。這種人在生活中有明確的目標，沒有把握的事不幹。
5考慮周全的人投資保險。這種人生活嚴謹，不期望發財，但滿足眼前，考慮意外。
6性格堅忍的人搞期貨。這類人一般進取心強，決心在金融大潮中抓住機遇，即使是失敗了，也不灰心，放長線，釣大魚。
第二，收入水平和分配結構。
選擇何種創富活動，選擇何種投資方式和理財形式，首先要取決於你的資產水平，也就是收入水平和分配結構。在個人收入水平低下的情況下，如工薪階層沒有雄厚的資金用於投資，其理財和財富再分配的重點應放在節儉上。當其收入結構發生變化時，如從事第二職業，除薪金收入外，還有第二職業的收入，從而出現更多的剩餘資金，可進行別的投資。收入越高則可能進入儲蓄—投資的資金就越多。
如果，投資資金主要依靠個人的儲蓄，則延期消費而進行儲蓄進而投資的目的是為了得到更大的收益回報。因此，個人財富再分配可以這樣認為，在既定收入條件下對消費、儲蓄、投資進行選擇性安排，以便使得現在消費和未來消費實現的效用為最大。如果這段時期消費多，用於長期投資的部分就少；提取的消費的少，可用於長期投資的部分就多。而消費金錢的多少，與未來可望實現的收入有關。
第三，知識水平與職業特點。
你的知識水平和各種素質在某種程度上決定了你能在創富活動中走多遠。
創富活動是一種踏踏實實需要能力的活動。投資者隻有從實際出發，腳踏實地，發揮自己的聰明才智，才能實現自己的理想。隻要結合自己的知識專長投資，風險才能最小化。選擇投資項目時，除了看投資對象有無投資潛力外，還要看自己的知識和專長。有的人在房地產市場裏遊刃有餘，但做股票卻處處碰壁；有的人愛好集郵，上路很快，不長時間就小有成就，但對房地產卻賠了夫人又折兵。如果受過良好的高等教育，知識層麵比較高，又從事比較專業的工作，你大可抓住知識經濟時代的脈搏，在知識經濟時代大顯身手。如果你是一名從事具體工作的普通職員，那也沒什麼，你大可從你熟悉的領域入手，尋找適合自身特點的投資活動，相信有一天，你也可踏入富翁行列。如果你對股票比較精通，信息比較靈通，且有足夠的時間去觀察股票和外彙行情，不斷地買進、賣出，你就可以將股票和外彙買賣作為投資重點，並可以考慮進行短線投資。
第四，投資利率和收益率預期分析。
投資是為了獲利，影響投資獲利狀況的因素主要有：銀行利率、固定證券利率、變動證券收益率等。投資者的投資需求，實際是一種利潤率選擇行為，選擇對象為現金貨幣、證券和實物資產，選擇的依據主要是三種資產的收益率比較，同時評估流動性和安全性。利息率提高，使投資者減少消費增加儲蓄，即利息率提高的替代效應使得現期消費數量減少，從而使得投資增加。另一方麵，利息率提高使得消費者變得更為富有，從而提高以後預消費水平，即收入效應使得現期消費增加，從而投資減少。
在貨幣收入和支出之間的時間差內，沒有必要讓所有貨幣都以現金形式存在。因為現金不會給持有者帶來收益，所以應將暫時不用的現金轉化為能產生利潤的形式，需用時再兌現，隻要利息收入超過變現的手續費就有利可圖。由於金錢具有時間價值，應盡可能減少資金閑置，能今天存入銀行的資金不要放到明天，能本月購買債券的，就不要到下月去買。通過減少資金閑置，力求使貨幣的時間價值最大化。
第五，資產機會成本。
資金的需求源於人們對貨幣的流動偏好。人們出於以下三類動機而需求貨幣：1交易動機，指個人需要貨幣是為了進行正常的交易活動；2預防動機，指為預防意外事故而持有一部分資金的動機；3投機動機，指人們為了在未來能抓住有利的投資機會而持有一部分貨幣的動機。
三種動機引起的貨幣需求數量受社會結構、經濟環境和心理等因素的影響，在這些因素既定的條件下，收入或財富越多，交易動機的貨幣需求就愈大；反之也是如此。預防動機貨幣需求的大小也取決於收入的多少。而投機動機的貨幣需求取決於利潤率。受不同動機的影響，人們會選擇不同的投資方式和資金持有方式，並因選擇的不同而形成不同的機會利潤。機會成本是指在資金一定的前提下，選擇一種投資形式就必須放棄對另一種資產形式的選擇。以現金和有價證券為例，持有有價證券可以得到利息，但有可能因為由於有價證券價格下跌而受損失的風險，因此有價證券屬於風險性投資；持有現金雖無收益，但也不必承擔風險，故現金屬於安全性資產。一般而言，如果你將資產全部投入風險性資產，那麼你的預計收益達到最大，與此同時所承擔風險也最大；如果你的所有資產都以現金貨幣形式保存在手裏，你的預計收益和所要承擔的風險都趨於零；如果你將資產分作現金貨幣和有價證券各一半，那麼你的預計收益和風險就各占50％。
規劃創富的進程
能力和條件都處於同一起點，都設計了相同的創富目標，製定了相同的創富計劃，有的人順利實現，有的人卻仍遙遙無期，原因出在向目標邁進的實施進程中。
現實與目標之間，有著較遠的路程，並且這段路程是充滿艱辛和挫折的，絕不可能是一蹴而就的。我們要實現目標，要腳踏實地地按部就班。在向目標邁進的過程中，每一步都要認認真地走。創富也是一樣，需要將通向創富目標的路程分解成一個一個步驟，逐步完成。
規劃創富的進程也就是製定你行動的綱領，它指導你如何實現目標。例如，如果你的目標是一年之內增加50％的銷售量，你就必須規劃每天每月所必須達到的數量以及需要采取的措施。如每月開發5位新的潛在客戶，並留住老客戶。
成功者的經驗告訴我們，當你事先做好科學規劃，目標容易順利實現：你的科學規劃幫助你發揮潛力和創意。
一般來說，在規劃創富的進程時要注意考慮以下幾個問題：1明確自己的目標；
2對於我自己以及影響目標實現的一切事物的了解程度；3擁有實現目標的基本條件；
4對條件的運用程度。
在到達目標的進程中，有有利條件，也有不利條件，你必須認真分析，做到就長避短。同時你要了解自己所必須具備的素質和能力，找出限製目標實現的阻礙，如性格上的浮躁、情感上的脆弱、做事欠缺謹慎等等，這些都會讓你在前進過程中遭受挫折。你必須先要看清楚，正視它們，並且努力去消除它們。
針對自己的目標，一步一步按部就班地製定出實現它們的每一個步驟。這是一個非常重要的一步，也是一個容易被人們忽視的環節。有的人空有致富的熱情，有的人隻知道出大力，但卻不知道如何合理地有規劃地去實現目標，這樣的人是很難有所成就的，往往是事倍功半。
因此，我們要好好地計劃每過的一天，認真地規劃每走的一步，有條不紊而又腳踏實地。
在現代的社會，一個想致富的人不懂規劃其後果很有可能是一敗塗地。在發展迅速的現代社會中，每個人都要根據自己的目標，根據自己的興趣和能力，認真地做好規劃。
創富規劃的設計是要使你的腦思維活躍起來，在一個特定的時間範圍裏充分地利用你的腦力和體力。事實上，注意力越集中，腦力和體力的使用就越有效。創富規劃可以合理地分配你的精力。現有成功人士提出致富規劃設計的五個進程。
進程一：要明確你的致富目標是什麼。這是你終生所追求的固定目標，你所付出的一切都是為了實現這個目標。
進程二：為實現這項目標著手準備。在這方麵，職業的選擇就是你所要選擇的重點。職業是一座橋梁，是幫助實現你致富目標的橋梁。你規劃自己的職業的重要性，就像將軍籌劃一場戰役一樣，也像一個足球教練確定一場重要比賽的作戰方案一樣。你可以問自己：“我的職業能否幫助我實現創富目標?”並根據目標的不同而進行調整，不要猶豫不決，不要朝三暮四，要果斷行事。隻要你還沒有到風燭殘年的歲月，任何時候開始你的職業規劃都不為晚。無論你是20歲左右剛剛踏上職業征程的年輕人，還是40歲左右並且重新麵臨選擇的中年人，現在仍然是你進行職業規劃的好時機。
進程三：著手規劃你的人生和職業規劃中的具體細節。有一個詳細的個人發展計劃對你目標的實現是非常有用的。這個計劃可以是一個5年計劃，也可以是一個10年、20年的計劃。它都應該能夠回答如下問題：我要在未來5年、10年或20年內擁有多少財富?對於這些問題的回答將給你提供一份有關你自己的短期目標的清單。
進程四：短期目標製定之後，你應該策劃實現目標的途徑。那麼，怎麼才有可能實現你的目標呢?如果你能夠回答好如下的各項問題，那麼你就會知道自己該怎樣做了。這些問題是：1我需要哪些特別的訓練才能使我有能力從事這一職業?
2我該掌握哪方麵的專業知識?
3我應該怎樣克服性格上的弱點?
4現有的條件實現目標的幾率多大?
進程五：行動。這是所有進程中最關鍵的一步。因為良好的動機隻是一個目標得以確立和開始實現的一個條件，隻是致富過程的一小部分而已。如果計劃不轉換成行動，目標也隻能停留在夢想階段。要想實現致富目標，必須努力克服“懶惰”這個毛病。惰性是事業成功的天敵。很多人奮鬥終生都沒有能夠完美地實現自己的致富目標，更不用說懶惰者了。要想有一個有價值的人生，除了合理目標外，還要集中精力全力以赴。在實現致富目標的過程中，難免遇到各種困難，任何的閃失或偏差都會使你遠離你的既定目標。隻是在通往理想的艱難跋涉途中，盡可能少地犯錯誤。這樣就可以盡可能快地達到你的目標。
個人創業致富的十大竅門
從當今社會經濟發展特點來看，人們的工作大致可分為三種類型：國家公務員、雇員、老板。
恐怕很多人都想自己做老板，但是誰都知道，老板有老板的難處，並非人人都當得了老板。做一個賺錢的老板，一個事業有成的老板是需要勤奮和智慧的。任何事業都是由小到大，在不斷總結經驗、積累資金的過程中，慢慢發展起來的。
我們在總結前人經驗的基礎上，結合當代社會發展特點，總結出了以下十大竅門：1、將創業資金數額減到最低
別舉債，別投入全部家庭儲蓄。
成功機會隻有20％至30％的新事業，不值得這樣冒險。你計劃的事業要由現有的構想和你個人才華及專長做起，而且隻需要少許現金。
2、學習銷售自己
身為企業經營者，隻要你知道如何銷售自己，初期投資並不需要準備大筆資金。開業30天內，你就可以找到客戶，現金60天內就會進來，幫助推動業務成長。
3、對客戶要大方
新事業不宜對顧客收費過高，甚至為顧客提供免費服務，讓他們知道你能做什麼。就算沒有簽約，他們也會介紹其他付費客戶。有時，要懂得小魚釣大魚的道理。
4、開始時條件不妨簡陋些
有人曾在臥房一角，以一桌、一椅、一台小電腦，開創顧問公司。5年內，公司收人超過50萬，規模逐漸擴大至有自己的辦公室和12位員工。
5、一切電腦化
打字機及人工作業方式，在目前市場上已無競爭力，書信往返、會計、市場、文書、銷售都不例外。從第一天開始營業即要使用電腦。
6、長時間工作
把會計、書信等行政工作留到夜晚。這些事絕對不能占用朝九晚五的時段。這個黃金時段隻能用來建立人際關係，作簡報，打電話，或與客戶麵對麵交談，晚上回家後才從事不會產生收入的工作。
7、愛你的顧客
永遠有禮貌地和顧客說話，不論他們有時多麼令你生氣。記住，顧客不僅是上帝，還是獨裁者，要盡力使顧客滿意。我的做法是，介紹上雖指明服務項目，但我經常超越合約項目，提供更多服務，超過顧客期望，這便是小企業主最好的廣告方式。
8、開始不成功也要繼續努力
絕對不要放棄，成功經常就在失敗的前方。失敗代表你已經在正確的道路上，隻要失敗次數增加，努力的時間夠長，途中做出聰明的選擇，你終會成功。
9、獨自經營
開始創業時，避免邀其他人合夥。合夥就像婚姻，你願意接受這樣的束縛嗎？更何況，統計顯示，婚姻的合夥關係，兩對中就有一對以離婚收場。一般來說，如果你想創業，最好自己創業。
10、安排休閑時間
盡管待辦事項堆積如山，也要強迫自己星期六或星期日休息一天。你損失的那一天，會因為下周生產力增加而加倍補回，而且家人和顧客也希望你這樣做，因為休假使人愉快和喜悅。撥出時間運動，和家人出遊，甚至看場電影，你暫時拋開業務，工作反而更有效率。