先積累，再消費
他們經常沒錢，經常借錢，掙得不少，花得更多。他們有錢時什麼都敢玩，什麼都敢買，沒錢時便一貧如洗，艱難度日，拿著豐厚的薪水，卻打起貧窮的旗號。他們的口號是“心無雜念享受現在”，超前消費是他們執著追求的生活理念。這就是曾經一度流行於都市裏的白領“新貧族”。
理財專家支招
1、對個人的財產狀況要有清醒的認識，控製債務理性做“負翁”。一個家庭每月還款的月供最好不要超過家庭月收入的30%—40%。在這個範圍內，家庭財務還比較安全。
2、優化組合負債。在負債的情況下要有統籌的考慮，為減少利息支出，可以盡可能地利用利率最低的品種。胡先生家庭貸款占收入的比重比較高，尤其是在近3年內。所以，可及時調整貸款期限和貸款種類，如與銀行協商，把貸款期限延長，減輕壓力。再將節餘儲蓄，先還清裝修和購車貸款，節省利息。
如果你是中毒已深的“新貧族”，一般的省錢秘訣已經救不了你了，一定要試試以下急救方法： 1、擬訂生活目標
根據人生規劃的進程，了解自己的生活需求，擬訂短、中、長期的財務目標，再根據此製定理財計劃。當然，首先要了解自己的開銷，建立收支記錄，並編列必要預算，擬定合適的財務目標，提高理財動力。
製定理財計劃時，必須要考慮實際的財務能力，並定期檢討、彈性調整，讓理財計劃不致成為生活負擔。
2、從記賬開始，找出財務漏洞因為隻有這樣你才能從習慣存錢到有錢投資，進而不斷累積資產。當然，光攢錢是不夠的，你還得學會記賬。
3、完全致富公式:先積累再消費許多年輕朋友都認為隻要每個月的收入減支出之後仍有結餘，那就是有儲蓄、有財可理了。這種錯誤的觀念一定要徹底扭轉，別因為克製不了消費欲望，或對支出數字“麻木”，到了收入用罄、信用卡刷爆了，再懊悔不已。養成固定儲蓄的習慣是累積財富的基本原則。
4、強迫儲蓄
如果沒有儲蓄的習慣，就隻能靠強迫儲蓄。“新貧族”最好選擇每月往一個專設的戶頭裏存錢，如通過銀行“零存整取”、“整存整取”或者定期定額購買基金來強迫儲蓄。
5、“需要”與“想要”分開容易衝動消費的“新貧族”在掏錢前，一定要先想想所要買的東西是“需要”還是“想要”，然後盡量壓縮“想要”的支出，隻買“需要”的東西。
除了以“想要”和“需要”區別記賬，最好還要完整地記一年的賬。因為一年是最完整的周期，未來就可依過去一年的賬目控製預算，花費較多和較少的月份還可以相互補調。
6、避免群體消費
群體消費跟個人消費是絕對不一樣的。“新貧族”們應該盡量避免跟朋友一起逛街。如果一個人要買一件白襯衫，回來可能隻是一件白襯衫，而跟朋友出去，可能又多買一條褲子，還可能去吃飯、喝咖啡、唱KTV、看電影。所以要shopping，自己去就好。
7、少用信用卡
如果經常為衝動性購買所苦，那麼“新貧族”應該少用信用卡，而隻帶預算內的現金出門，再怎麼衝動，也較不容易超出預算。
8、找到發泄的替代品
工作壓力一大，就喜歡逛街血拚，花錢買輕鬆的感覺，也是“新貧族”“失血”過多的主因。很多上班族某個工作結束時，一定要發泄一下，但應該嚐試找出花費不多的替代品。如犒賞自己一部好電影，或者買一本好書，都能達到消費行為的發泄效果，隻是，慢慢改變自己的習慣需要時間和決心。
9、投資型的享受
同樣是花錢，與其花在消耗型的享受不如花在投資型的享受。像汽車和家電都是短期的享受，對長遠的生活沒有太大的幫助，價值也會隨著時間折損。
上英文課就屬於投資型的享受，價值不但不會折損，還能幫助自己找到更好的工作、收入更高。所以在設定消費目標的時候，就要檢視是否有投資性質。
10、開源節流
開源節流的意義不外乎就是增加收入來源、減少支出項目。而年輕朋友在理財之初，首要的財務目標應是儲蓄3至6個月的生活必需準備金，因為剛開始就業的前幾年，年輕朋友可能不見得能很順利地找到適合自己長遠發展的工作，有轉換工作的可能性，為使轉換工作過程中生活不至遭遇過大衝擊，或是應付意外的支出，生活準備金是相當重要的。
堅定意誌力達到儲蓄目標
如果有心長期存款，就要選擇路遠又不方便領錢的銀行為佳。
有家銀行從事一項問卷調查，調查顧客是以何種方式及標準選擇銀行。結果有70％左右的人回答：“選擇近又方便的銀行。”這其中有件令人感興趣的事：所謂“近又方便”是指領錢方便，而非存錢方便。如果有心存款，而選定定期存款方式者，則一定選利率 較高且較遠的銀行，如不方便領錢，就可以降低領錢的衝動，而達到存錢的目的。
所謂“聚沙成塔”，實在值得銘記在心。
報紙上曾經報道一位擁有l00O萬元的富翁，職務卻隻是大廈管理員。我們心中難免懷疑：薪資不高的管理員，為何卻擁有如此巨額的存款?
事實上，這些存款當然並非憑空得來，而且由一筆筆小額存款累聚而成。1萬、lO萬、l0O萬、又100萬，就這麼積聚而成。若想很快存滿1000萬元，那是非常不可能的。
就心理學來說，為了要達成主目標常會設定“次目標”，這樣會比較易於完成主目標。許多人會因目標過於遠大或理想太過崇高而予以放棄，這是很可惜的。若設定“次目標”便可較快獲得令人滿意的結果，能逐步完成“次目標”，心理上的壓力也會隨之減退，主目標總有一天也能完成。
小陳兩年前大學畢業後來到上海工作，是個典型的“新上海人”。由於工作勤奮，目前在某IT公司任項目經理的他每月稅後收入約為8000元，屬於中等偏上。可是由於小陳在上海沒有住房，目前暫時靠租房解決居住問題，每月僅房租的支出就在1200元左右。加上日常開銷和每個月給父母的補貼，每月基本沒有節餘，屬於無奈的“月光一族”。想到今後還要買房結婚，小陳就有點迷茫了，自己是不是需要理一理財呢？
理財分析
其實，像小陳這樣的“新上海人”，事業處於上升期，不出意外的話，收入會穩步上升。而這個階段更是人生積累財富的第一個關鍵階段，這個"底子"打得好不好，直接影響著他今後的生活。如何有效利用穩定的收入來積累財富是其當務之急。
理財建議
首先，開源節流。目前小陳的收入主要用於房租和日常和朋友們的聚會吃飯，基本占了工資的七、八成，剩下的錢除了孝敬父母外，儲蓄率基本為0。所以，在有限的收入來源的前提下，如何做到“節流”十分關鍵。類似於小陳這樣的年輕人很多，小陳完全可以通過與同事或朋友合租的方式來減少一半的房租支出。一般的飯局，能推則推。其實自己動手做飯，衛生又實惠，何樂而不為呢？
其次，強製儲蓄。如果做到了第一步，每個月就能省下兩三千元左右，建議小陳不妨到銀行簽署三年的基金定投協議。銀行連續三年每個月從工資卡中扣除2000元購買基金，這樣一來不但使平時莫名其妙花掉的錢省了下來，更可以在三年後為小陳的婚姻大事提供一筆不小的現金流。至於剩下的錢，可以作為緊急預備金。
最後，建議小陳辦理可以透支又有免息期的貸記卡作為自己的資金周轉工具。在平時的消費中，享受拉卡消費便捷的同時，充分利用免息期，達到資金的最大利用率。為了避免忘記還款的尷尬，可以到發卡行辦理自動還款業務，每個月的還款日前自動從工資卡中扣除透支金額。
像小陳這樣年輕的“新上海人”，如果能夠嚴格執行既定的理財計劃，再養成平時記賬的好習慣，那麼第一桶金絕對不是什麼難事了！
每個月省下一百元就能成為百萬富翁每個月給您100元，能用來做什麼？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢?
如果每個月定期將100元固定地投資於某個基金（即定期定額計劃），那麼，在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年後，您所對應獲得的投資收益絕對額就將達到147萬。
過去，銀行的“零存整取”曾經是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發現自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習慣換作投資一筆錢呢？結果會發生驚人的改變！這是什麼緣故？
由於資金的時間價值以及複利的作用，投資金額的累計效應非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習慣的影響力竟如此之大，一個好的習慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至會改變您的一生。
更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對於大多數無法精確掌握進場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。
簡樸的生活
簡樸的生活，並不是消極、懶惰，也不是修道式的苦行僧生活，而是為了活得似一個人，活得輕鬆暢快、自由自主，活出親情、有人情味、活出人倫之愛、更健康、更有意義的生活，使我們更能行出"彼此相愛"的道來。
簡樸生活，從心開始——從淡化你的欲望開始，從價值觀改變開始。
1.降低你的生活需求。如果你的欲望合理，你的生活就合理；我們有許多的欲望，其實隻帶來我們很大、很多、很無謂的生活壓力；檢查一下你的欲望，有哪些是不合理的、不健康的；2.減少沒有實際意義的交際，為的是減少"人情債"--免得浪費時間和金錢。許多虛偽的應酬，實際是謀殺生命的；擺脫應酬，而把時間用在實實在在有需要幫助的人身上。
3.盡可能遠離電視機。它是一個偷竊光陰、蠶食生命的無形殺手。許多人不知不覺浪費了許多寶貴時光在這魔匣麵前，如果我們臨終有機會反省一下，就知道，人生共有十多二十年是浪費在肥皂劇上。
4.不是必需品，盡可能不買。現在更新換代太快了，我許多使用的東西，幾乎不費什麼就得到了，還有不少是別人送的。
5.舍棄你的嗜好，因為它很容易成為你的捆綁、纏累。如潔癖、逛街、茶癮、煙癮、酒癮以及許許多多發燒的嗜好；特別有一些很費周章護理的寵物。
6.放棄愚蠢的消費。人有著成千成百樣愚蠢的消費，譬如吸煙：人們用87600元（以每日一包煙8元，吸了30年計）去使自己的身體基因病變，然後又用十多萬元去治療，然後咳嗽著痛苦地死去。人們往往在消費時，並不曉得自己有多麼的愚蠢荒唐；一麵耗費自己的錢財，一麵加速縮短自己的壽命，再沒有比吸煙更加愚蠢的消費了。你要反省一下，你還有什麼消費是蒙受欺騙的？
7.不要試圖了解潮流時興什麼，按你正確的價值觀去生活。不要讓他人的觀點，改變你自己正確的看法。不要讓虛張聲勢的潮流使你感覺心虛，你要冷眼看世界，讓世界驚愕地看你。
8.把健身融於體力勞動、助人之中。浪費那麼多力氣在健身器械上，不如為有需要幫助的鄰舍抬抬煤氣罐、跑跑腿吧；現代人自私的其中一個體現就是，寧願把剩餘的體力耗費在毫無意義的機械運動中，也不願意攙扶一下殘疾人；寓運動於辦事效率之中--跑步上下樓、上下班（至少可以跑到車站），在購物中散步等。這樣有益於身體，又節省了時間。
9.不要借債，不要超前消費，按你現有水平的一半的標準去生活。
10.戒掉你誇張的闊氣；沒有誰因為你的闊氣而尊敬你，隻不過是你自己的以為罷了。隻有你慷慨助人時，才會有人真正尊敬你。
11.簡化你的衣、吃、住、行；例如簡化你的化妝、簡化你身上的飾物；檢查一下你的衣櫥，看看是不是擁有過於你的需要？檢討一下你的飲食有沒有浪費、有沒有造成營養過剩、消化不良、要減肥？手機熱過去了，現在輪到小汽車了，那種為滿足虛榮感而掛個手機的愚蠢欲念又會轉移到車子上的，擁有一輛車所需的費用你算清楚了沒有？如果不化算還去買，欲念使你變得愚蠢也不知了；你所住的房子，真的需要這樣大、這樣豪華？已經大大超出了"住"的功能了吧？看看這一切，符不符合儉樸原則？
12.把房間裏沒有使用的物品清理出去。堆積過多的廢品會讓我們的大腦變得緩慢。
13.每周至少一天完全休息。這是一個律，但貪婪使我們破壞這個有益靈、魂、體的律。放假，作為靈、魂、體回歸安靜是必不可少的，但貪婪卻使人心靈忙亂、精神疲乏、身體困倦。
14．不要攀比，你永遠無法追上，就按你認為好的價值觀去生活得了。別人愛怎樣生活，由他去罷。否則，你既知道正確的價值觀，但又不得不追趕世人的時尚，你就會很矛盾、內疚、自責，這樣生活是痛苦的；15．勇敢地向你所不喜歡的生活說：不！活得簡單才有味道。西方在經曆了物質主義生活的慘痛過後，興起了一種叫新儉樸運動這是西方反思的產物。原來真理就是這麼真確的，但人隻有在現實麵前碰得頭破血流，才願意返樸歸真的。嚐過了物質主義生活的他們都不願意過這種生活了，難道你還想頭破血流嗎？
理財當家不光隻是節省
我和太太結婚10年。記得婚後不久，沒等我倆商量誰來當家時，太太就主動地“繳械”。當時我和太太的工資不高，太太每月給我800塊錢就算了事。我大包大攬，負責太太的吃喝拉撒所有的一切開支。說得不好聽，太太每個月買衛生巾的費用都在這800塊錢裏出。
不到一年，我就“撂勺”了。原因自然是嫌工資太少，這個窮家不好當。我對太太說，你來當家吧。於是太太接過我撂下的“勺”---我每月交2000塊錢，太太就任我家的第二任“財政部長”。每個月隻有2800錢的開支費用，如何把這筆小錢用活用好，太太動了不少腦筋。首先太太提出當家理財的新論，她說：共產主義的分配原則是按需分配，我們家的消費原則是按需花錢。以前我當家，經常是看到合意的便宜貨，不分好賴一律買回家。比如：有一次我先後買了5件15塊錢一件的T恤，因為T恤的款式和顏色都淘汰了，穿過一次後，我就沒有心思再穿了。太太認為這不僅是浪費，而且占了家裏衣櫃的空間。太太認為應按需花費，如果確實需要購買T恤時，就應該買，那怕買貴點，款式新一點，買回家經常穿當然比壓箱底要好。
其次太太認為要省錢的話，全家人盡量少在外麵吃飯。比如在飯店裏吃一碟拌黃瓜，就要12塊錢；在家裏自己做拌黃瓜2元錢就能解決，而且份量比飯店多，一前一後相差十幾倍。太太好像是天生的“廚娘”，燒的一手好菜。我不是故意捧自己的太太，總覺得太太的烹飪手藝比許多飯店裏燒出來的菜好吃。太太經常說：燒菜燒得好也能增值省錢，如果花二、三十塊錢買隻鴨子回來，不會燒把鴨子燒鹹了，或者燒糊了，那等於白忙；如果燒成一頓美味佳肴，一家老小吃得津津樂道，那麼這隻鴨子最起碼增值1倍。因此，我家在吃的開支方麵，經過太太的精心調理，真可謂：花錢不多，吃得快活。
盡管太太聰明加辛苦，但每個月不到3000塊錢的費用，再盤花樣，也不會盤出飛機大炮出來。於是太太在不影響日常工作的前提下，業餘時間想方法開源掙錢。太太是學會計的，她雙休日找了兩個私營公司代賬，一個星期半天，兩個公司每月各給太太500塊錢的報酬。在太太以身作則的影響下，我明白了：要想過上美好生活，就要不斷地添磚加瓦。這兩年我學會了炒股，第一年套牢，第二年我開始掙小錢了。每次我跟朋友們說：我在炒股。朋友驚訝地問我：股市那麼熊，你憑什麼賺到錢。我說很簡單，我隻挑選幾種優質低價股票炒，其他股票一律不碰。這幾個股票我跟了好幾年了，比如：民生銀行一年來一波行情，有規律，很穩，我每年賺一次。於是我對手中的股票了如指掌，對它的行情和價位倒背如流，不像許多人炒股，一炒就選十幾隻，代碼有時都記不住，跳來跳去，後來耐不住性子，失去了賺錢的機會，連一趟“飛機”都沒有坐上。這兩年我炒股，很少失手，隻是賺多賺少的問題。俗語說的好：穩健就是暴利。我對這句話有著深刻體會。
太太每月家庭生活開支都有明細賬，每月小總結，年底大總結，並且在年底計劃明年的開支，預計來年的收入。我想，一個家庭收入運作，其實和一個單位運作是一樣的，隻不過一個盤子小，一個盤子大。由於我們會算錢，會省錢，更會掙錢，我們的生活一年一個台階。由於我們手上有錢，5年前我們就超前買下一套三室兩廳的新房子，一次性付清房款，隻找母親借了10萬塊錢。我們要是現在買房子，那要多掏70萬。這一反一複，理論上我們等於賺了70萬。
太太當家最重要的是：她改變了我的生活觀念。會理財、會當家不光隻是“節省”兩字，更需要對生活的感悟和智慧。
很多人因為賺錢容易，花錢隨性而變得大手大腳。
如何才能做到“涓滴不漏”呢?從細處人手，在平常的生活開支中嚴謹理財。謹記以下理財原則，會對你的日常理財裨益不小。
記“流水賬”
平時居家過日子，進進出出的開支非常零星。一日三餐、交通、娛樂，看上去似乎很固定，但是一些不經意問的額外支出，在月底時常常讓你嚇一跳，大大超出預算，還弄不清錢都花到哪裏了。
記“流水賬”是幫助你控製家庭財務的一個好辦法，看似原始，實則有效。從現在開始，準備一本賬本，切實記下每日經常性和偶然性的每一筆開支。這樣養成每日記“流水賬”的習慣後，不僅可以使你對口袋裏錢的去向一目了然，而且可以漸漸悟到一些心得，摸清哪些花費是必要的，哪些“意外開支”是可以避免的，哪筆開支是可繼續評估其必要性。
對於工薪階層來說，“衝動性消費”是理財大敵。
例如，看到打折就興奮不已，在商場裏泡上半天，拎出一大包便宜的商品。看似得了便宜，實際上買了很多並不需要或者暫時不需要的東西，純屬額外開支。一般來說，記“流水賬”是對付“看不見”的零星支出最好的辦法，也是有效抑製“衝動性消費”的良方。沒有誰的記憶力能夠像賬一樣清晰，也極少有人毫無購買欲。
做“計劃”
就像任何事情一樣，事先準備好計劃是使事情有條不紊順利進行的前提。
看看這些沒有計劃的理財行為吧，你就知道為什麼需求未增卻總是超支的原因了：買東西到急需的當口才匆匆忙忙地去買；來不及仔細選擇、比價；當季的衣服一上櫃就迫不及待地掏腰包；買到的永遠都是高價；買東西零零散散地就近購買；費時費力且常花冤枉錢!
計劃應該包括選擇購物的時機和地點。
配合時間性或者季節買東西，往往能省下不少開銷。其實我們都知道，當季的蔬菜水果便宜，換季的衣服有打折。但在購買時需要注意一些細節，比如，買換季的衣服時要注意品質以及要挑選非流行性的款式，這樣在來年穿上時不至過時。
選擇地點同樣有講究
大型綜合類超市購物方便，且價格也較便宜，但琳琅滿目的陳列容易讓人的購買欲一發不可收拾，結果在結賬時超出當初預算。隻有在購買消耗量大的生活必需品或者與朋友鄰居合買分攤時才最適宜去這種超市。還有一種針對某類商品的超市，如家用電器、通訊產品等，多以連鎖方式經營，其品質與服務不輸一般專門店，價格又較低，也吸引不少消費者。此外，另有一種購物途徑是一般人較不熟悉的，那就是與廠商直接接觸。但由於廠商與經銷商之間的契約，不是各類商品都可“超級購買”，不過金額較大的商品都可循此途徑試之。先在店麵看好型號、詢價，再通過報紙的工商服務欄或家裏的電話簿查詢廠商服務電話。在實際操作中，這種“超級購買”常常靠廠商員工當媒介，以通常有五折以上的“員工價”優惠購買，即使讓“中間人”小賺一成也仍然劃算!
集體購買
團結力量大，運用“集體購買”的方式可以獲得較大的折扣。這在購買價值較大的商品，如房子時，尤其有用。在買房時不妨集合幾位想買房的親友、集體與開發商談判，常常可以獲得額外的折扣。
侃價有備而來
善於理財的人“有所花，有所不花”。價格高的東西並不意味著品質也高。消費價格在市場上並不定數，消費者要靠實力和貨比三家才能買到品質好又價格合理的東西。要做到侃價有成果，你需要多吸收商品流通信息，培養識貨的能力。平時多閱讀報紙、雜誌的商品報道，但要注意其廣告性質的介入，分析報道的可信度。最有直接效果的信息，應是一些分析報道，對品質價格等方麵隻做分析評估但不做結論。這種客觀報道偶見報端，極有參考價值。
學會理財 方能省錢
定時存款當您每月領到工資後要做的第一件事，就是根據這個月的開支作一個大概的估計；然後將本月該開支的數目從工資中扣出，剩下的部分按時存入銀行，並養成習慣。
買新不如租賃 現在是買方市場，市場商品豐富多彩，除去必要的生活用品如家具、冰箱、微波爐等，有些物品可以采用租賃方法，既方便又省錢。如孩子用的童車、專用床、高檔玩具、鋼琴、電子遊戲機等都可花小錢租賃，因這些物品有的屬於階段性用品，有的屬於價錢較貴的商品，租賃就顯得合算多了。又如家用電腦、婚紗、裝修用電動工具也可采用租賃的方法，一來電子產品升級換代快，二來有些高檔用品隻是一次性使用，買下來閑置大於使用，資金就顯得浪費。
掌握小型維修技術要養成一個勤動腦、勤動手的良好習慣，對家用電器和機械物品的原理及維修知識，要爭取多懂一些，同時，再配備一套簡易的維修工具，如扳手、鉗子、螺絲刀、斧子、鋸子、刨子、釘子等。這樣，在我們的日常生活中，電器機械、裝飾品、木器等發生一些小故障和小毛病，就可以自己動手修理。這樣不僅能節省開支，還能豐富自己的業餘生活，增長各方麵的知識。
買車不如“打的”擁有一輛自己的汽車是許多人的夢想，但從經濟角度衡量，未必合算。買輛桑塔納約需10萬元左右。買車後，有許多費用，加在一起總計每年支出1萬元左右。難怪有人會說“買得起用不起”，再說，車買來並不是每天都能派上用場，閑置不用同樣要費用，如今，出租車越來越多，“打的”十分方便，有事出門“打的”，花錢也不多，方便省力，比買車實惠多了。
要為明天的風險投保在這個機遇多、風險更多的社會裏，計劃趕不上變化的事時有發生，“今朝有酒今朝醉”是家庭理財的大忌。從長遠角度考慮，每個家庭都應在“和平穩定期”，用一定的支出設置未來的保障，人們常說一個隻會掙錢的人，並不是最聰明的人；而一個善於理財和懂得分散風險的人，才是一個聰明的人，保險無疑能化解未來不確定性的風險，所以家庭理財時，不應忽視這個工具。
物盡其用要樹立勤儉節約、艱苦樸素的優良傳統。從小處著手，養成優化利用各種物品的習慣，切實做到不浪費。節儉的習慣隻要堅持下去就能積少成多，從眾人最易忽視的“針頭線腦”中，得到一筆可觀的積蓄。
記好家庭收支賬在家庭收入和支出上，細心的家庭可建一本收支流水賬詳細記載收支情況，做到收入支出心中有數，這既能增加夫妻雙方在經濟上的透明度，也利於家庭理財。家庭消費伸縮性很大，家庭收支賬記好了，有利於精打細算，算計著花錢。省錢是工薪家庭最有效的聚財途徑，省來的錢就是掙來的錢，記好家庭收支賬，量入為出，計劃消費，是居家過日子的好方法。
限製零花，緊縮銀根在現代家庭中，獨生子女的零花錢是一筆不小的花費。許多年輕的父母，都把唯一的小寶寶視為掌上明珠，尤其在孩子要錢時，總是盡量滿足，今日給2元，明日給5元，天長日久，每月孩子花掉的零用錢不是個小數目。由此可見，工薪家庭一定要在“小皇帝”的零花錢上動點腦筋，對孩子的零用錢緊縮銀根，給予限製。這樣做既節省了家庭開支，同時也有利於培養小孩子節儉的習慣。
順購不如逆購購物可打時間差，是省錢的一大訣竅。買菜可避開早市高峰，每天中午或傍晚是買菜的“最佳時刻”，如此“逆購法”可省下30－50％左右的開支，等於每月“賺了”百來元。利用季節差價可省下的錢更多，冬天買夏衣，夏季購冬裝，早就成了部分市民的消費之道。抓住地區價差可買便宜貨，想要杭州的茶葉、新疆的葡萄幹、雲南的火腿就可托人到產地直接購買，一些小零小散的日常用品可利用批零差來減少支出，親戚朋友、鄰居同事合夥到批發市場購買，大家都可省下一筆錢。
如何不花冤枉錢
掙錢不容易，花錢如流水，這都沒有什麼，最讓人堵心的是花冤枉錢。如果是要理財攢錢渴望哪天成為一個大富豪，不花冤枉錢也是因素之一。少花冤枉錢、不花冤枉錢也是節流的途徑之一。
冤枉錢有顯性的，也有隱性的。比如，你在中國買一輛奔馳E-320，前前後後花了百十來萬人民幣，和買其他車的價格相比，雖然是貴，但是性價比還可以。但是，如果在美國買一輛同樣的奔，隻花不到一半的銀子，這就是隱性的冤枉錢。顯性的冤枉錢是你買了奔馳E-320花了百十來萬人民幣之後，銷售商又說讓你花兩萬去買一個全球定位係統的防盜裝置，這就是顯性的冤枉錢了。
因為這個係統完全沒有必要，第一，目前的大奔小偷偷不了，不論你有沒有這個係統，第二是如果丟了大奔，有保險公司罩著，你會分文不少的找回來，所以，那兩萬塊錢的全球定位係統的防盜裝置就是一個冤枉錢。
外麵的世界很精彩，外麵的世界也很無奈。我們掙錢不容易，花錢要仔細，但是，要有頭腦，有智慧，有分析能力，爭取不要花冤枉錢。冤枉錢也是錢呀！
如果你的主要收入來源是固定的工資和獎金。你就需要明白，適合你的理財一定是從節流開始。
控製支出可以看成一個無風險的投資，也是我們獲得積蓄的必要條件，更是我們實現人生目標的一個起點。學會節流，有利於培養你的長期理財觀念，讓你的目光看得更遠，讓你的目標更具有現實意義，讓你將來的生活規劃更具操作性。
與節流緊密相關的另一個麵是節餘。節餘按照期限劃分，一般有月節餘和年節餘。工薪階層要對月節餘給於足夠的重視，如果你的資產積累是有限的，你更要好好利用好月節餘，月節餘好比一個“加速器”，讓你更快速的實現自己的目標。
目前，基金定期定額是實現月節餘加速的最佳理財工具。你可以根據你的目標和達到這一目標的預計期限，在市場上選擇一種適合你的定期定額基金品種。例如，你剛剛入職不久，目前月固定收入為3000元，節流後的固定支出1000元，你的目標是期望在5年內積累15萬元用於購車，那麼你應該如何選擇自己的基金呢？首先，你的月節餘已經確定為最多2000元，然後你可以把5年內要實現15萬的目標轉化成一個投資收益率。通過簡單的計算，這一年化收益率是8.78%。換句話說，如果要確保你的目標能實現，你應該選擇一個能夠在5年內至少實現平均年收益8.78%的基金品種。另外一點，一旦你確定了自己的目標是8.78%，你就不要輕易去選擇大於10%的投資了。因為一方麵，你要懂得取舍最優和最好，8.78%不一定是最好的回報，但對你而言卻是最優的；另一方麵，你要知道超越了8.78%，就意味著你需要為此承擔更大的風險。
重視節流，善用節餘，理財的開頭就是這麼簡單！
（1）收付要逐日記賬
家庭收付款項要逐日記賬。分日記賬和總清賬兩冊。每天要款項記入日記賬，每周再從日記賬分類登入總清賬。每月結算一次，年終總結一次。
總清賬的分類如下：
收入方麵
1、薪水或傭金
2、不動產利益
3、企業利益
4、特種收益
支付方麵
1、飲食項 如柴、米、油、鹽、菜蔬等。
2、衣服項 如衣料、縫工等。
3、教育項 如學費、書本、文具等。
4、弘法項 如購送佛書和捐助佛教團體經費，社會各種公益義捐等。
5、應酬項 如慶吊宴會等。
6、特用項 如婚喪以及屋宇修理，器具購置等。
7、雜用項 凡以上六項所不納的，歸入本項。
8、儲蓄項 如投資借貸和存入銀行商號等。
（2）消費要合理
家庭裏的消費要求其合理，應該在購置用品方麵加以注意；因為浪費柴米是顯而易見的，有購買用品卻大有研究的價值。同是購買一件物品，在某甲手裏是合理的消費，在某乙手裏也許會是不合理的。所以在沒有購買之前，應該考慮到是不是真實需要，家裏的舊貨是不是可以改造替用，是不是被經濟力所許可。當購買的時候，應當品評貨色的優劣，估計貨價的貴賤，時節的關係。貨色的優劣，和貨價的貴賤，有聯帶的關係。若是真正好的貨色，能夠經久合用的，就是價值貴一些，和假的或劣質的，不能經久合用的，廉價貨色比較起來，還是前者適合經濟的原則。因為廉價買進的物品，在當時看來固然便宜，可是一旦不合用，或不多時就損壞，而不得不拋棄或修補改造時，便由節儉而變為浪費了。
（3）要從事儲蓄
我們要記住人生也有不幸的時候，如丈夫失業閑居，妻子疾病纏綿。倘向他人借貸，在“世態炎涼，人情冷暖”的社會中，你的希望是常不容易達到實現的。所以收益有餘款時，就應該從事儲蓄，以防備意外的支出。儲蓄不妨從小數積起。但儲蓄要擇穩妥的銀行或商號，既可生息，又無危險。如果貪一時的重利，借給不可靠的人，或是效法守財奴，把錢收藏在家裏，這種辦法是不妥的。在平靜的時候，儲蓄是非常需要的，不過倘若生逢亂世，物價時時飛漲，固定的利息收入，趕不上物價的上漲，弄得所存貶價，那是又當別論。在這種特殊情形之下，就應該把儲蓄的款項，善於運用了。